倚重信託功能 儲備退休資產池

根據內政部統計，我國民平均壽命已經達到80.4歲，而且有逐年上升的趨勢，也就是說65歲退休後還有長達15年以上的退休生活，如果60歲前退休，甚至長達20年以上。現代人活得久，退休後應存多少退休金才夠支應，也成了重要的課題。

依我國勞工退休金制度，勞工退休金主要來源有二，一為勞工保險，即勞保年金；一為勞工退休金，這部分又有新舊制之分。以1980年後出生的Y世代或Z世代，已都適用勞退新制。假設30歲年輕人，每月薪資35,000元且預估每年調薪3%，則30年後年滿60歲申請退休時，預估薪資水準將為82,476元，依勞工保險局網站試算結果，30年後可請領勞保年金每月17,038元；勞工退休金每月8,995元，合計不過26,033元，退休金之實質所得替代率僅為31.6％。 現實面是上述試算結果，在受到人口結構老化退休人士逐年增加影響，未來勞保年金給付金額可能更少，現在的年輕世代應體認有紀律為自己儲蓄未來，僅依賴勞保及公司依法提撥6%的部分支應退休生活，是絕對不夠的。

因應國內人口老化趨勢，信託業近年積極推廣並辦理高齡者安養信託以守護老年人財產安全，但信託不是只具備守護財產安全之功能，年輕人想要累積個人資產，也可以利用信託為自己儲備退休資產池，透過有紀律長期不斷的儲蓄，積少成多，聚沙成塔，讓未來老年生活不因退休而經濟失據。信託功能很多元，可以為投資理財目的而設立信託；也可以為照顧退休後之生活，成立退休安養信託，針對人生不同階段，都可以利用信託。

不管是Y世代或Z世代，資產累積的過程其實是在不斷挑戰個人抗拒消費的意志力，建議強迫自己每月提撥一定金額存下來，其餘再就生活開支進行分配，隨著時間的累積及投資複利的效果，儲備退休資產池。如果25歲開始每月投資新台幣3,000元，假設年報酬率5%，至65歲退休時帳戶價值可達458萬元，這就是時間複利的效果，不怕錢存得少，只怕無法克制消費的慾望，始終是月光族。

每月收入固定提撥一定比例存入信託，指定銀行投資基金、股票等工具；好處是銀行在辦理信託時，可藉KYC「認識你的客戶」機制，掌握客戶需求，並可設定投資目標監看機制，若客戶投資方向與累積退休資產之目標偏離，還能提醒客戶做資產調整，類似「零存整付」概念，愈早進行理財規劃，愈可享有時間複利投資效果，輕鬆累積個人的退休資產池。對年輕人來說，不論金額大小，最重要的是養成「儲蓄和投資」的習慣，愈早開始愈能享受複利的力量。