退休後的日子比你想的長 花費沒有比較少 未做財務規劃可能更晚退休

主旨：退休後的日子比你想的長 花費沒有比較少 未做財務規劃可能更晚退休
作者：宏利投信

很多人以為退休的日子不會真的太長，或是有政府相關的退休金支應，又或是覺得有來自子女的支援，因而沒有提早做好足夠的退休準備，但若事情並非照著規劃走，或是臨近退休時才開始準備，只會負擔愈重，可能還有籌備不及的風險。退休困境到底有哪些？

台灣在亞洲區屬於高長壽風險

首先是全球的平均壽命越來越長，根據內政部統計處2019年12月公布「中華民國107年簡易生命表」資料顯示，至2018年，台灣人平均壽命為80.7歲，其中男性77.5歲、女性84.0歲（詳圖1），不僅皆創歷年新高，也比全球平均水準，男性為68.6歲、女性為73.1歲，都要來得高，僅低於瑞士、日本、西班牙、挪威、新加坡、義大利、澳洲等國家。

而且統計近10年平均壽命延長了2歲左右，使得台灣老年人口愈來愈多，至2018年7月底時，65歲以上人口占總人口比率已達14.2%，顯示台灣正式邁入高齡社會，推估至2026年時，老年人口占比將達20%。

當壽命變長卻沒有做好財務規劃，收入不足的長壽生活反而成為最大的風險。以60歲至65歲的退休年齡與平均壽命比較，台灣人要過的退休生活長達15~20年，這是一場宛如人生馬拉松的長期挑戰。

並且，還需考慮到婚姻狀況，當有配偶時，退休規劃必須反映夫婦的共同預期壽命，男女的預期壽命差距，亦會對退休年期產生影響；以女性預期壽命長於男性預期壽命的通常狀況來看，須規劃的退休年期往往得再更長。

根據宏利投資管理的研究數據1，台灣因為男女預期壽命差距高於亞洲區平均值，加上長者勞動參與率偏低，退休金容易準備不足。雖然台灣有較全面規劃的退休金制度、政府在健保、長期照護等社會開支投入大量資源，加上家庭儲蓄率算高，均有助改善其長壽風險。但相對的，若退休金制度不穩定，或是退休福利減少，將會導致長者勞動參與率不得不上升，也就是即使年紀大了，還是得繼續工作，才能提升退休生活保障。

退休後支出不見得比退休前少

第二，雖然健保看小病痛很方便，但年紀越大身體所需的治療也越多，其中很多項目健保並不給付，例如年長者通常容易有關節退化的症狀，如果要換人工關節，又不想用等級低的骨材，就必須自費。根據全民健康保險法第51條，有12個項目不列入健保給付範圍，其中跟退休生活較有關的包括：成藥、醫師藥師指示藥品；非外傷治療性齒列矯正、預防性手術；日間住院；義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、拐杖及其他非具積極治療性之裝置。

因此萬一臨時需要一大筆醫療支出，又沒有足夠商業保險，就需要從老本中支應，也因此會打亂很多人的退休步調。

第三，退休後的日常支出不一定比較少。退休離開職場後，雖然可以省下不少交通、治裝及外食支出，但這並不一定表示總支出就會比較少，根據宏利投資管理的熟齡亞洲研究報告2 指出，退休後的消費包括教育、生活開銷、醫療護理與住宅成本每年增加3%，尤其是以下三項支出：

1. 住屋相關：多數年輕人沒有自有住宅，需要負擔的是房租及水電瓦斯費等，其他如房屋稅、土地稅、房屋修繕等不需負擔，不過退休族群擁有住宅物業的比例一般遠高於年輕一代，因此會有相關稅負支出，以及退休族群留在家中的時間一般較多，水電瓦斯等公用事業的開支往往較大，這類支出也較需承擔商品價格的波動。另外就是家居維修相關支出，不管是維護、更新或是囤物太多，甚至是斷捨離丟棄物品，這都會是一筆不小的支出。

2. 醫療保健：依衛福部在2019年12月公布的「老人狀況調查」中的資料指出，退休後的醫療支出是一般人年輕時的3～4倍，這來自於年紀漸長後身體器官功能退化所導致，若加計慢性疾病等長期照護需求就更為可觀。若不想增加醫療支出，就要想辦法強化身體健康，採取的方法包括運動、攝取保健食品等，也都會增加支出，通常這類花費還是會隨年紀越大而增加。

3. 食物與飲料：雖然隨著年紀增加，人們所需攝取的卡路里可能會減少，但食物仍然是基本的必需，退休族很多因為離開職場，會相對減少與同儕相約在外聚餐的開支，但在家開伙的花費，未必就會明顯低於外食。

沒有做退休財務規劃就得更晚退休

為了因應上述的風險，事實上，台灣人退休年齡已經越來越晚，根據勞動部公布的2018年勞工生活及就業狀況調查統計數據，目前台灣多數的勞工自行規劃61歲以上再退休，比率約46.9%。而且從歷年調查結果可以發現，這個退休年齡正逐年往後延，本來在2014年之前，規劃在56~60歲時退休的勞工人數占最高比率，約占35%~42%，但自2015年起這個趨勢明顯改變，至2016年起就有4成以上的人認為要61歲以後才能退休，最高比率甚至逼近5成。這表示台灣勞工寧願留在職場中工作更久以賺取收入、降低老年財務壓力。

在從65歲以上長者的經濟來源比重來看，以自己的退休金或是社會保險給付為最多，若加上政府救助或津貼，占比已經近半，再來是子女的奉養，也占了1/4，只有約15%的來源是靠儲蓄、利息、租金、投資所得等，以及近1成的長者仍需靠工作度日。

這顯示台灣人退休多半靠政府或是子女，但隨著勞保潛藏的危機，以及晚婚、少子化都讓扶養比明顯降低，以家庭來說，以前是4、5個小孩一起分攤父母退休後支出，現在的父母卻很難只靠一個或是兩個小孩扶養，所以必須要有工作或是投資的能力。因此若不想等年老體衰還要面臨退休收入不足的困境，那麼提早做好退休規劃絕對是必要的。

1. 熟齡亞洲系列報告之第五篇—「活得長壽，活得精彩？退休與長壽風險」，2014年6月

2. 熟齡亞洲系列報告之短篇報告—「開支高昂：黃金歲月消費下降的迷思」，2014年9月