台灣人壽建議三本兩計　紮穩退休基盤

做好自主健康並追蹤數據　以最佳保險方案保障老後

台灣人平均餘命已逾80歲，女性更將近85歲，因應這高齡社會趨勢，中國信託金融控股公司旗下子公司台灣人壽保險股份有限公司（簡稱「台灣人壽」）首席策略主管葉栢宏資深副總經理日前受邀於「2021高齡國際趨勢論壇」，以「金融創新 銀領健康新樂活」為題，提出退休規畫「三本兩計」解方，呼籲若現在即刻啟動健康本與財富本的準備，未來就能享受豐富無虞的高齡生活，「做好三本兩計，就能在退休規畫上穩步前行」。

持續關注與觀察高齡社會現象，台灣人壽與政治大學已進行了5年「高齡社會退休生態觀察指數」的長期調查，並從調查發現台灣民眾開始準備退休金年齡正逐步降低，從稍早前的43歲降到37歲，為了安心退休，民眾越多倚重自行規畫退休準備；另數據也指出，過半民眾認為自己的退休金準備不足，有超過7成的民眾認為未來年金給付會再調降達30%，儘管心知肚明「遠慮」即將成為「近憂」，仍有一半的55歲屆退族群並沒有進行退休準備；而有準備的人，所備金額距離實際退休所需，往往有極大的落差。葉栢宏資深副總經理表示，只要將個人退休所需逐項拆分，依照「三本兩計」的架構，備妥健康照護、確保穩定金流，每個人都有能力做好自己的退休準備規畫。

所謂「三本」是指樂活老本、長照老本和健康老本，樂活老本用來支應退休後日常、娛樂開銷，「兩計」是樂活老本的攻略心法，第一計是「計畫」退休人生的金流需求，根據統計，居住在北部地區的民眾，至少要準備新臺幣（下同）1,000萬元，即便居住在開銷相對較低的東部地區，也要有785萬元才足夠；第二計則是要「計算」手頭的已備資金，盤點可用資源，算出缺口後，在未來退休前的日子裡按部就班儲備完全。

長照老本用於因應不健康晚年的風險，建議及早善用長照險來補足長照缺口；健康老本則涵蓋老後較高的醫療支出，需要持續檢視醫療保障。加上善用保險公司已發展出以AI數位為導向，並跨域聯手網羅醫療院所、運動中心、穿戴裝置商等並提供健檢、癌症基因檢測等各項健康管理服務，以為運用，達到讓自己擁有「活得好、老的慢、病的少」的追求。

為推展自主健康管理新生活的理念，台灣人壽推動「i健康計畫」透過區塊鏈跨界整合健康數據，民眾紀律測上傳血糖、血壓、體重相關指數，搭配個人疾病風險評估，平台還能連結線上醫師諮詢，以及保險專家的保險規畫，讓使用者擁有完整的健康服務，幫助民眾自主健康管理。

另也與新創公司Lydia AI攜手，民眾透過Lydia AI的「AI健康分APP」智能健康模型，可以快速進行個人健康評估及風險預測，根據個人健康狀況，選擇最適合的醫療型保險商品。台灣人壽期待一旦退休準備意識提升、理財知識及退休保障準備充分，個人能做好自主健康並追蹤數據，找到更適合的保險解決方案，將能看到人人慢老，活好，帶動台灣成為高齡化的健康社會。「金融創新 銀領健康新樂活」影片於台灣人壽YouTube Brand Channel。

收入現況與未來退休「不是等號」

台灣人壽建議及早準備穩定現金流　愈長壽愈自由

台灣65歲以上老年人口數已占總人口數逾14％邁向高齡社會，高齡熟成的人生面對最大的變化球不是科技，而是「長壽」，長命因素是影響民眾老後的經濟支出將大於金錢收入的反轉點，中國信託金融控股公司旗下子公司台灣人壽保險股份有限公司（簡稱「台灣人壽」）鑒於高齡浪潮下該如何好好退休，日前與商業周刊攜手舉辦「熟成人生、關鍵之鑰」論壇，邀請民眾一起探討建構健康活躍、財富自由的人生關鍵。

台灣人壽總經理莊中慶表示，民眾常把現在賺取的金錢足以支付未來的老年「畫上等號」，現代人活太長有太多變數，退休金是一整包的概念，假使不規劃醫療保障做預備，屆時也得從原本的退休旅遊金轉而支應，東牆補西牆的經濟拮据屢見不鮮。少子化的現在，退休後為了不增加下一代負擔，預防未來臥床或行動不便的風險，長照費用也「最好由保險公司出，不要由子女出」，呼籲及早規劃完整醫療長照保障，享有「愈長壽，愈自由」的境界，才是熟成人生最大的贏家。

台灣人壽總經理莊中慶進一步建議，退休準備首要的重點，即是準備退休有穩定的現金流規劃，中壯年就開始準備，以「專款專用」的方式，讓退休金準備不受外部環境影響。建議30至45歲，應紀律投資積極累積資產；45至55歲，著重資產配置及強化保障；55至65歲退休上半場階段，應選擇低風險穩健商品；而過65歲則應掌握穩定現金流。

「熟成人生、關鍵之鑰」除提供民眾退休金工具建議外，養生專家台北醫學大學教授韓柏檉，則傳授民眾獨創的健康活躍秘訣，提醒心態應隨時保持健康自在，也教導民眾一段安眠冥想，以「心、動、吃、睡、靈」五字訣與民眾互動操練；而財經作家施昇輝則提出即應準備生活費的22倍金額做為退休金，並教導民眾「零基礎佛系理財術」，以化繁為簡讓資產穩健增值，輕鬆打造理想老後；而54歲勇敢追夢的公關教母丁菱娟，她建議要過「減法人生」的消費理財觀，每年給自己設定願望去實踐，不停止學習新玩意兒，累積退休的活力資產。

政大商學院X台灣人壽　2021銀髮金融論壇登場

2050年全球退休金缺口達40兆美元　永續性成為重要課題

中國信託金融控股公司旗下子公司台灣人壽保險股份有限公司（以下簡稱「台灣人壽」）與國立政治大學商學院（以下簡稱「政大商學院」）攜手舉辦首屆「2021銀髮金融論壇」，今（15）日於集思交通部國際會議中心登場，延續8月公布之「臺灣高齡社會退休生態觀察指標調查」，開放官、產、跨界交流的平臺，受邀國際講者國際美世亞洲區（Partner andWealth Business Leader, Asia, Mercer）董事總經理暨香港退休計劃協會李子恩前任主席預測，到2050年全球退休金缺口預計達到40兆美元，而在新冠肺炎疫情的影響下，這個預估可能只會變差、不會變好，退休金的永續性成為重要課題。金融監督管理委員會（以下簡稱「金管會」）蕭翠玲副主任委員則表示，發展高齡化金融商品與服務、建構經濟安全體系、提升高齡者經濟自主能力，已成為刻不容緩的議題。

「2021銀髮金融論壇」嘉賓雲集，除金管會蕭翠玲副主任委員及國際美世亞洲區（Partner andWealth Business Leader, Asia, Mercer）董事總經理暨香港退休計劃協會李子恩前任主席專題演講外，政大商學院邱奕嘉副院長、政治大學風險管理與保險系暨退休基金協會副理事長黃泓智特聘教授、政治大學金融學系楊曉文教授、臺北醫學大學數據處許明暉數據長、台灣人壽首席策略主管葉栢宏資深副總經理、台灣人壽營運規劃處楊欣枬副總經理皆於論壇齊聚深度交流，為高齡化社會的臺灣，提升民眾退休規劃，推動健全銀髮金融一同努力。

蕭翠玲副主委於會中強調，隨著臺灣4年後步入超高齡社會、社會扶養負擔持續加重，發展高齡化金融商品與服務，建構老人經濟安全體系、提升高齡者經濟自主能力，已成為刻不容緩的議題。期許金融業能發揮本業所長，發展高齡化金融商品及服務，積極創新形式及內容，以滿足銀髮消費者退休規劃所需。

另外，金管會也會善盡金融管理及監督職責，提升銀髮消費者之保護，避免高齡者發生金融剝削等情事，且持續強化高齡長者的金融保護；同時像今（15）日「2021銀髮金融論壇」一樣，鼓勵各方共同投入、推廣高齡長者金融消費教育宣導，透過多元方式，讓臺灣銀髮長者都能享有尊嚴且優質的高齡生活。

持續參與各國政府退休金研究的李子恩主席以世界經濟論壇在2017年發布的全球養老金危機報告：《活到100歲—我們如何負擔？》（We'll Liveto 100–How Can WeAfford It？）指出全球退休金缺口擴大，在新冠肺炎疫情影響下只會變差、不會變好，也以2021年退休金資產配置研究報告說明指出，全球各國在疫情產生的挑戰下，更重視退休金的改革以及永續性，更趨向永續投資、ESG基金的治理、及責任投資等。在此情況下，銀髮族也該注重自身的財務健全度，在退休儲蓄的時候，建議要及早開始規劃，且在有意識、有計劃、有動作實踐的步驟下，透過投資理財、長期準備的方式，幫自己打造安心享老、聰明樂退的晚年人生。

台灣人壽首席策略主管葉栢宏資深副總經理表示，在高齡趨勢下，銀髮族想過得自在從容，必須從退休規劃與醫療保障2個角度切入，以塑造合理公平的銀髮社會，這是國家的責任，也是企業積極參與、投入的方向，今年論壇主題「銀髮樂退未來式」是我們希望看到民眾能財源充裕的退休，生活樂活、老後照顧完善，臺灣的銀髮金融環境不僅是政府政策帶頭做，身為社會一份子，產業更要關注高齡社會議題，持續參與高齡關懷行動，關心如何提升民眾的退休財源、理財知識及退休保障的準備，一同發揮產業所能夠做的，讓社會越來越好。

攸關國人「存老本」台灣民眾退休金準備六大情境與建議

政治大學風險管理與保險系暨退休基金協會副理事長黃泓智特聘教授於會中點出台灣民眾退休準備的六大試算情境，提出以下建議：第一；第一層勞保月領退休金給付極有可能大幅降低，退休缺口將大幅增加，應有自己額外做退休準備的新思維。第二；為因應長壽風險，第一層勞保年金月領方式仍比一次領來得好，不宜因為勞保年金改革而隨意採取一次領的方式。第三；第二層勞退基金若有另外自提6%，退休缺口可大幅減少，勞工應提高第二層勞退自提比率。

第四；第二層勞退基金若能提供自選平台機制，提高勞退基金投資報酬率，可以大幅降低退休準備金缺口，並可透過預設基金的設計，協助勞工投資選擇。第五；應重視第三層額外的退休準備，如果有效率規劃提高投報率，可以大幅降低退休準備金缺口。第六；由於平均餘增加，退休後持續投資也不容忽視，有投資與沒有規劃者，個人退休缺口將差距大，因此，退休後仍然要有效率的規劃投資策略。

迎接元宇宙，未來銀髮樂活與醫療照護科技使用充滿無限可能

臺北醫學大學數據處許明暉數據長擔任引言人，指出全球醫療已步入數據治理的精準醫療世代，尤其是COVID-19疫情，改變了科技數據提早進入我們的生活，它可追蹤到每一個人的健康蹤跡，如今保持健康的方法，追蹤個人的健康數據非常重要。即將迎來的元宇宙更將進入全新的健康領域與數位孿生等科技趨勢發展，應用於人體健康，數位孿生將可透過存在於虛擬世界的「雙胞胎」，來顯示現實世界中的人體健康預測，能夠提前壽命預測、精準擬定健康對策，進而延長壽命等。

勤業眾信溫紹群資深副總同時表示，超越現實與想像的元宇宙（Metaverse），在這五至十年內，將可能形塑未來的銀髮生活方式，例如銀髮族可透過沉浸式體驗，環遊世界各地風情，打造新社交環境，解決孤獨、行動不便的焦慮，創造外溢保單新商機; 並且透過AIoT虛擬醫院或虛擬診間，打造遠距行動醫療新模式，跨產業融合銀齡生活、健康醫療與保險金融。

應用科技可達到「預防、慢老及精準」個人健康管理

台灣人壽營運規劃處楊欣枬副總經理則指出，因應高齡化保險業全面加速科技發展，幫助國人健康管理，達到「預防、慢老及精準」健康三大發展趨勢，也分別推出對應的三大健康管理服務，其中的預防層面，台灣人壽創造兩個首創：首創一，通過健康區塊鏈串聯整合數據，「i健康計畫」結合華碩PHD區塊鏈技術，運用API串接，整合用戶分散在各載具的健康數據，包含腰圍、收縮／舒張壓、血糖等，讓健康資訊不再碎片化。首創二，打造一站式平台，台壽整合科技界 X 醫療界 X 保險界推出「i健康平台」提供跨界服務，包含（科技界）華碩疾病風險預測、（醫療界）遠距醫療線上諮詢及（保險界）預見保險顧問諮詢的全方位服務。

慢老層面，台灣人壽首創遊戲化健康服務TeamWalk，具有掌握健康數據、遊戲化設計及數位團險服務三大特色。走路不分年齡，將人人都可參與的健走運動結合遊戲機制導入企業，促進企業主與員工在健康運動上的互動，讓持續性的習慣達到慢老健康。

政治大學金融學系楊曉文教授再次強調為銀髮族努力建構完善退休生態圈的重要性，並指出全方位解決方案是退休生活能否平和的關鍵，數據及科技演化應用加速滿足銀髮金融的需求，期待產業多方跨域合作，打造台灣更多的高齡健康數位服務，發揮永續金融的力量，創造美好的高齡社會。

國家發展委員會推估，臺灣在2025年將進入超高齡社會，屆時65歲以上老年人口將占總人口數超過20％；內政部統計資料則指出，2020年臺灣民眾平均壽命為81.3歲，男性、女性的平均壽命分別為78.1歲及84.7歲，均創下歷年新高，且較聯合國公布全球平均壽命也來得高。然而，台灣人壽與政治大學在2021年公布的「臺灣高齡社會退休生態觀察指標調查」發現，臺灣民眾在「退休準備」、「退休理財」、「醫療保障」與「長期照顧」4大面向有擔憂卻缺乏行動力，恐成為「貧老世代」。